Program dopłat do kredytów hipotecznych Kredyt na Start w znacznym stopniu skierowany jest do rodzin wielodzietnych. Single raczej nie skorzystają na tym rozwiązaniu.
Trwają prace nad nowym programem dopłat do kredytów, Kredyt na Start. W wielu aspektach różni się on od swojego poprzednika, Bezpiecznego kredytu 2%. Nowy KnS szczególnie premiuje osoby, które posiadają wysoki wkład własny i mieszczą się w limicie dochodowym. Związek Banków Polskich (ZBP) przedstawił rekomendację wydłużenia terminu wejścia w życie ustawy oraz stworzenie jednolitego kalkulatora, który będzie pomocny dla konsumentów, biorąc pod uwagę poziom rozbudowania i skomplikowania zasad programu.
Zobacz także: Projekt ustawy wsparcia "kredyt na start" już w Sejmie. Oto co zakłada program, który zastąpi bezpieczny kredyt 2%
Program dla rodzin wielodzietnych
Kredyt #naStart, który ma zastąpić BK2%, jak podkreśla ministerstwo, to kredyt rodzinny, a wyższa pomoc będzie kierowana do wieloosobowych gospodarstw domowych. Mniej więcej od początku kwietnia projekt ustawy trafił do konsultacji publicznych, stąd też znamy jego szczegóły.
„Chcemy, by nowe przepisy, będące jednym z 3 elementów strategii rozwoju budownictwa i mieszkalnictwa w Polsce, weszły w życie jeszcze w drugiej połowie 2024 r. Kredyt mieszkaniowy #naStart, czyli z dopłatami do rat, będzie można zaciągnąć do końca 2027 r. w przypadku kupna pierwszej nieruchomości. Taką szansę uzyskają rodziny z co najmniej trójką dzieci również w przypadku, gdy kupowane mieszkanie lub dom jednorodzinny budowany w celu poprawy warunków mieszkaniowych, nie jest ich pierwszą nieruchomością. Zachowujemy jednocześnie możliwość udzielenia przez BGK gwarancji spłaty części kredytu, czyli tak zwaną gwarancję wkładu własnego” – mówił o finansowaniu Krzysztof Hetman, minister Rozwoju i Technologii.
Na to samo zwraca uwagę zespół Badań i Analiz ZBP i dodaje, że KnS w sposób ograniczony wspiera dostępność kredytową.
Program w dłuższej perspektywie ma obniżać wartość rat odsetkowych, podobnie, jak w przypadku Bezpiecznego Kredytu 2%.
Co ważne, program będzie szczególnie korzystny dla osób, które mieszczą się w limitach dochodowych, ale jednocześnie mają wysoki wkład własny. Z kolei w przypadku kredytobiorców niemających wystarczającego wkładu, wymagany będzie wyższy dochód, w tym wypadku wysokość dopłat zostanie zmniejszona, a to ograniczy opłacalność nowego kredytu.
„KnS zostawia bardzo małą przestrzeń dla wzrostu dochodów ponad wyznaczone limity (poprzez pomniejszenie dopłaty, rata w ramach KnS szybko zrównuje się z ratą annuitetową)” – czytamy w opracowaniu ZBP.
Więcej informacji o zasadach kredytu mieszkaniowego #naStart, najlepiej szukać na stronie ministerstwa.
Uwagi do projektu ustawy
Zespół analiz Związku Banków Polskich przedstawił kilka uwag do projektu ustawy o programie dopłat do kredytów hipotecznych Kredyt na Start. Jednym z elementów, na który zwrócono uwagę, jest pomysł wprowadzenia kredytu konsumenckiego jako kredytu mieszkaniowego.
„Z punktu widzenia nadzorczego na poziomie krajowym postępowanie banków w przypadku udzielania obu tych rodzajów kredytów jest regulowane dwoma odmiennym ustawami oraz rekomendacjami KNF (S & T). Banki stosują w obu produktach różne metodologie, zasady oceny ryzyka. Inne są także np. obowiązki informacyjne wobec konsumentów.” – uzasadnia to ZBP.
ZBP rekomenduje również wydłużenie procesu wejścia w życie ustawy o minimum 3 miesiące od momentu publikacji. Ponadto wspomniano również o tym, że zaproponowane przez MRiT progi dochodowe wciąż będą powodować, że finansowanie nadal będzie dostępne dla osób, które już dziś mogą uzyskać kredyt mieszkaniowy.
Z ciekawych pomysłów przedstawionych przez ZBP, jest stworzenie przez resort jednolitego kalkulatora. Projekt ustawy jest dość skomplikowany i w wielu momentach, z pewnością nie dla wszystkich jasny. Takie narzędzie pozwoliłoby potencjalnym kredytobiorcom, ale również podmiotom bankowym, w sposób samodzielny i prosty obliczać wysokość dopłat.
ZBP zwróciło także uwagę na, że ograniczenie w wykorzystaniu kredytowanego lokalu może spowodować wykluczenie grupy zawodowej. „Wprowadzono ograniczenia w wykorzystaniu lokalu do 3 lat (tj. do czasu wygaśnięcia gwarancji) bez możliwości prowadzenia działalności gospodarczej, co może spowodować, że ze wsparcia nie będą mogły skorzystać całe grupy zawodowe.” – czytamy.
Pomimo tego, że program jest skierowany do rodzin. To zauważono, że korzystniej byłoby zwiększyć poziom wsparcia dla rodzin posiadających więcej niż 1 potomstwo. „W ramach programu należałoby przyjąć założenia zwiększające w sposób bardziej znaczący wsparcie dla rodzin posiadających więcej niż 1 dziecko. W projekcie w obecnym brzmieniu rodziny wielodzietne nie uzyskują istotnej możliwości zwiększenia metrażu w stosunku do rodziny 2 osobowej.” – napisano w głównych uwagach ZBP do projektu.
Co więcej, nowa ustawa przewiduje możliwość udzielania finansowania obcokrajowcom. „W aktualnych ofertach banków nie uwzględnia się możliwości udzielania kredytów hipotecznych nierezydentom. Nowa ustawa może powodować więc konieczność przygotowania zupełnie dodatkowych procedur np. weryfikacji zdolności kredytowej dla tej grupy potencjalnych klientów, co wydłuży proces wdrażania.” – znalazło się wśród uwag.
